Bei einer Verschuldung für Haus oder Wohnung Laufzeiten im Auge behalten
Der Finanzdschungel scheint oft unübersichtlich. Niedrige Zinsen laden quasi zu einer Verschuldung ein – dennoch sollte man einen klaren Kopf bewahren und mit gezücktem Bleistift rechnen, sonst droht im Alter die Überschuldung.
Zurzeit locken niedrige Kreditzinsen viele Menschen in die Verschuldung. Vor allem der Traum vom Eigenheim scheint für zahlreiche potenzielle Häuslebauer nun in greifbare Nähe gerückt. Doch Vorsicht, ohne einen wirklichen Tilgungsplan und ein passendes Konzept droht so manchem nach zehn oder 15 Jahren das finanzielle Aus. Das Risiko der Verschuldung besteht hier in erster Linie in der Anschlussfinanzierung. Wurde etwa die Finanzierung für eine Immobilie zu einem Zinssatz von derzeit 4,2 Prozent abgeschlossen, kann unter Umständen nach Ablauf der Zinsfestschreibung – diese variiert zwischen 5 und 15 Jahren – der Zinssatz auf sechs, sieben oder mehr Prozent steigen.
Die Auswirkungen der Verschuldung kann man ideal am folgenden Beispiel erkennen. Für einen Hauskauf werden 150.000 Euro benötigt. Das macht im Moment etwa eine monatliche Belastung von 650 Euro aus, wenn man eine Tilgung von einem Prozent zugrunde legt. Steigt nach 15 Jahren – nach Ablauf der Zinsfestschreibung – der Zins lediglich auf sechs Prozent, liegt die monatliche Belastung der Verschuldung schon bei 719 Euro, wobei der Kredit noch lange nicht getilgt ist. Denn bei einem Prozent Tilgung läuft der Kredit insgesamt über 39 Jahre. So mancher Häuslebauer hat dann längst das Rentenalter erreicht.
Daher empfehlen Experten, bei einer Verschuldung das Arbeitsleben in zwei Hälften zu teilen. In der ersten Hälfte sollte der Kredit für Haus oder Wohnung getilgt und in der zweiten für das Alter gespart werden. Außerdem raten sie bei der Verschuldung darauf zu achten, dass die monatliche Belastung nicht mehr als ein Viertel des Nettoeinkommens ausmacht. Vorsicht ist auch geboten, wenn man mit der Bank Sondertilgungen vereinbart. Zum einen führt dies meist zu einem etwas höheren Zinssatz, der auf die gesamte Laufzeit gesehen schnell mehrere Tausend Euro ausmacht, und zum anderen wird es besonders teuer, wenn diese nicht eingehalten werden.
